image002ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ  НА ЭКСПОЗИЦИЮ

«СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ  XIX-XX вв.»

 

Никто не знает, кому первому в голову пришла мысль о материальной компенсации риска. Но точно известно, что еще в древнем мире существовала специальная система займов, которые служили основанием для возмещения потерь. Возможно, именно тогда зародился новый вид деятельности, который сейчас широко известен во всем мире как страхование.

«НИКОГДА НЕ ЭКОНОМЬТЕ НА ОХРАНЕ, РЕКЛАМЕ И СТРАХОВКЕ – И ВАШИ ДЕЛА ПОЙДУТ В ГОРУ».

 РОКФЕЛЛЕР

 

Древний Вавилон   Первые соглашения о страховой взаимопомощи, относятся
к древнему Вавилону (1792-1750 гг. до н.э.). Вавилоняне, участники торговых караванов, заключали между собой договоры, по которым они сообща несли убытки, происшедшие вследствие ограбления, кражи или пропажи.

Палестина, Сирия  Договоры заключались на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи и пропажи осла, принадлежащего любому участнику каравана.

Было правило, изложенное в Талмуде, – если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, то другие погонщики должны были передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги

Персидский залив Финикия и Древняя Греция  Заключались соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей (страхование грузов. В 916 г. до н.э. на острове Родос приняли соглашение о том, кто и в какой степени покрывает ущерб в случае общей аварии – это был первый государственный указ, касающийся страхования. Система распределения ущерба, принципы которой применяются и в наши дни.

Древний Рим Страхование потери кормильца. Страхование ответственности солдат.

Образованные организации уставного типа в случае смерти члена коллегии оказывали помощь его семье, являясь своего рода похоронной кассой.

Наиболее отчетливо взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в профессиональных союзах и коллегиях. Так как огромное значение у древних народов имел культ предков и погребения, то одной из целей коллегий было обеспечение своим членам признаваемых приличными похорон.

Например, согласно уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум), ее члены уплачивали ежемесячные взносы, а в случае смерти из кассы коллегии выдавалась определенная сумма для достойного погребения. Причем целевое назначение этой суммы обеспечивалось рядом правовых гарантий.

Во-первых, на ее  получение вправе был претендовать только наследник по завещанию,
а не по закону. Только лицо, избранное самим умершим, по мнению древних римлян, могло наилучшим образом соблюсти целевое назначение полученных денег. Данная сумма не выдавалась законному наследнику даже при отсутствии завещания: тогда похороны осуществлялись самой коллегией.

Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность данной суммы для кредиторских взысканий: из нее не могли удовлетворяться долговые обязательства умершего. И даже вопреки общему положению римского права о том, что все результаты сделок, совершенных рабом, принадлежат господину, последний не имел права на «страховую» сумму раба. В уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания утраты права на получение «страховой» суммы – самоубийство и просрочка ежемесячных взносов.

Бельгия  В 1310 г. в городке Брюгге была учреждена первая «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Англия  Мировой перестраховщик компания «Lloyd's».

В Лондонской гавани появилась кофейня, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли. Кофейню облюбовала занятная публика – судовладельцы, владельцы грузов и купцы (название «страховщик» тогда не использовалось – они назывались купцами). Хозяином кофейни был Эдуард Ллойд. Вскоре к страховому делу подключились математики (в их число входили такие мэтры, как Г. Лейбниц и Ж. Лагранж), которые рассчитывали среднюю продолжительность жизни и вероятность наступления того или иного страхового случая.

В 1771 году Ллойду пришла в голову мысль – Почему бы не «легализоваться» и не образовать некую ассоциацию. Через восемь лет члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» (полис Ллойда) – формуляр договора морского страхования.

Использовавшаяся Ллойдом система страхования стала образцом для всех, кто желал заняться чем-нибудь подобным.

Это был образец для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России. С него в 1906 году в Англии был принят закон о морском страховании, который действует до сих пор.

С 1779 года «Полис Ллойда» не менял своего содержания. Единственное изменение за всю двухвековую историю было внесено в 1850 году: последнюю фразу полиса – «Во имя Господа, Аминь» заменили на – «Да будет об этом известно».

Страховая монополия Екатерины Великой в 1781 году издала «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании.

В 1786 году объявила о создании страховой инспекции при Государственном Заемном Банке.

В 1797 году была воплощена идея о страховании товаров (страхование грузов) в виде открытия Страховой Конторы при Ассигнационном Банке.

image004В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны.

Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс.

Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня».

В результате  14 октября 1827 года открылось акционерное общество с длинным названием – «Российское страховое от огня общество», учрежденное в 1827 году», имевшее целый ряд серьезных льгот и привилегий.

Поскольку, главой нового общества стал член комитета министров Н. С. Мордвинов,
а членом совета директоров – придворный банкир Л. И. Штиглиц, государственная поддержка новому АО была обеспечена.

image007Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. Ажиотаж можно понять: общество пользовалось беспрецедентными льготами, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. За 20 «монопольных» лет оно приняло на страхование более 500 тысяч строений.

Успех деятельности Общества 1827 года превзошел все ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные.

 Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии.

Украшенный  гравюрами и виньетками,  страховой полис,  длина которого превышала полметра, должен был вызывать у застрахованного чувство принадлежности к высшему обществу.

image010

Устав «Первого Российского страхового от огня Общества» состоял из качественно  проработанных 116 статей. Качество  оказалось столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, образовавшихся позднее.

В конце 1880-х годов страхованием жизни в России занимались всего четыре акционерные страховые компании: старейшее «Российское общество застрахования капиталов и доходов, учрежденное в 1835 году», общества «С.-Петербургское», «Якорь»
и «Россия».

В 1889 году они вместе выдали немногим более 10 тысяч полисов страхования жизни, причем более половины из них пришлось на долю молодой (учрежденной в 1881 году),
но динамично развивающейся «России».

Всего же в это время в портфеле российских обществ находилось 45 474 полисов страхования жизни, из которых 22 300 принадлежали страховому обществу «Россия» – будущему флагману отечественного страхования.

image012

Страховое общество «РОССИЯ»  (1881 г.) Крупнейшее страховое общество предлагала страховки: 

«Страхование жизни, капиталов, доходов»,

«Коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев»,

«Страхование пассажиров, имущество от огня и от краж со взломом, стекол, транспорта».

image014

 В начале XX века Страховое общество «РОССИЯ» – это лучшие по оформлению русские полисы личного страхования (на дожитие и на случай смерти) принадлежали компании «Россия» – лидеру дореволюционного отечественного страхового дела.

image016

image018

Главными противниками акционерных страховых обществ и, по всей видимости, главными заказчиками анти страховой литературы были общества взаимного страхования. Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Суть этой системы состояла в том, что при наступлении страхового случая ущерб раскладывался на всех участников договора. Поскольку система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Однако надежность этих обществ была очень низкой, поскольку они не имели больших резервных фондов и не страховали своих рисков. Тем не менее, общественное мнение симпатизировало взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам, ведь газеты регулярно писали о том, какие высокие дивиденды получают акционеры страховых компаний.

Единственной областью, в которой акционерные и взаимные страховые компании охотно сотрудничали, была борьба с иностранными страховыми компаниями. Особой ненавистью пользовались американцы. Иностранные общества в основном занимались страхованием жизни, и на их долю приходилась существенная доля этого вида страхования.

image020

Появившись с 1888 года у нас, иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования.

ТОНТИНА – это своего рода азартная игра на жизнь ближнего, когда десять человек страхуются с условием, чтобы выгоды умершего переходили на оставшихся в живых. Допустим, через несколько лет умирает половина игроков. Оставшиеся пять человек пользуются выгодами десяти. Таким образом, глубоко альтруистическую идею страхования жизни в пользу своих ближних иностранцы превратили в источник алчности, развития темных страстей. Аферисты оказались глубокими психологами. Играть на темных сторонах человеческой души всегда выгодно

В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за темных русских обитателей, запретив американцам развращать публику тонтинными операциями. Однако дальнейшая история показала, что в исчезновении отечественных страховых компаний были виноваты отнюдь не  американцы.

image022

Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка
о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли
в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов.

image024
Во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку от революции не страхуют. Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.
Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на русский бунт. Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья»», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа «за неправый иск».

image026
Потери 1905-1907 годов страховым компаниям все-таки удалось преодолеть, но кризиса, вызванного первой мировой войной, они не пережили. К смертям, пожарам и беспорядкам, вызванным военными действиями, прибавились еще и подозрения в шпионаже. После того как один из акционеров компании «Якорь» передал немецкой разведке информацию о застрахованных в этой фирме военных заказах, в шпионаже стали обвинять всех страховщиков, благо в этих фирмах работало много людей с немецкими фамилиями. Сразу же пошли разговоры о национализации страхового дела.

image028

Вплоть до большевистской революции все призывы к национализации страхового дела оставались лишь разговорами. Да и большевики с национализацией страховых компаний не спешили. Правда, когда в декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, страховые общества лишились практически всех своих активов.

Но в 1918 году страховое дело было национализировано, а все договоры подверглись аннулированию. Государство контролировало все виды страхования. А в период Гражданской войны в декабре 1920 года было отменено личное страхование. Формально страховые частные общества были ликвидированы в конце 1921 – начале 1922 года. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.

Подавать признаки жизни российское страхование начало в 20-е годы, т.е. в условиях НЭПа. Стали возобновляться такие виды страхования, как имущественное и личное,
а страхование пассажиров любого вида транспорта стало обязательным уже с 1931 года.

 

Пройдемте дальше...

 

Материал подготовила Наталия Лантвоева.

Источники информации:

  1. http://humus.livejournal.com/3730042.html
  2. http://osagoonline.ru/messages/history
  3. http://www.lider-in-life.ru/services/history.php
  4. https://sites.google.com/site/russkijpolis/polisy-vzaimno-paevyh-obsestv
  5. http://www.myshared.ru/slide/89561/

 

 

: http://dengi.maximedia.ru/category/kredity/